Calculadora de hipoteca
completa
Cuota mensual · stress test Euríbor · bonificaciones · gastos de compra · ratio endeudamiento. Todo en una.
Calcula la cuota efectiva con las bonificaciones aplicadas, simula el impacto de una subida del Euríbor y conoce el rango de precio de vivienda compatible con tus ingresos.
Calcula tu cuota de hipoteca
Versión rápida con 3 datos. Para incluir bonificaciones, gastos compra y ratio endeudamiento, usa la avanzada abajo.
Promedio mayo 2026: fija ~2,95%, variable ~Euríbor+1% (≈3,50%).
Sistema francés (cuota constante). Estimación orientativa.
Tu cuota de hipoteca al detalle
Introduce los datos y el resultado se actualiza al instante. Sin registro, sin email.
Pocos bancos financian al 100%. Suele requerir aval familiar, hipoteca de banco propietario (proveniente de embargo) o función pública. LTV 100% encarece el TIN ~0,30-0,50 puntos.
A mayor plazo, cuota más baja pero más intereses totales. Edad máxima al fin del plazo: 75-80 años (varía por banco).
Rango habitual 2026: 2,80%–3,40%. Mejor oferta promedio: ~2,95%.
Rango habitual: +0,75% a +1,25%.
Euríbor 12m promedio mayo 2026 estimado.
El Euríbor llegó al 4,16% en oct 2023. Verifica que aguantarías la cuota en escenario adverso.
Ver desglose detallado
Gastos de compra
Lo que pagas al notario, registro, gestoría e impuestos. Aparte de la entrada y la cuota.
Usada: ITP. Nueva: IVA 10% + AJD.
Estimación. AJD pagado por el banco desde 2018 (RD-Ley 17/2018) — no aplica al comprador en hipoteca, sí en vivienda nueva. Notaría/registro varían según escala. Plusvalía municipal y comisiones del banco no incluidas.
¿Te concederán la hipoteca?
Verifica el ratio cuota/ingresos. Banco aprueba ≤35% generalmente.
Asumiendo ratio 35%, tu plazo y TIN actuales, manteniendo tu aportación.
Recomendación general: mantén el ratio cuota+otras deudas entre el 30% y el 35% de tus ingresos netos. Por encima, el banco endurece condiciones o exige avalista. Por debajo del 30%, vives con más colchón ante imprevistos.
Fijo vs variable · comparativa lado a lado
Mismo capital y plazo. Cuota inicial, cuota stress (Euríbor +2pp) y total intereses.
Mismo capital y plazo. Bonificaciones aplicadas a ambas. Variable se calcula con Euríbor actual; el "stress +2pp" simula subida del Euríbor manteniendo el diferencial.
Cómo se amortiza tu hipoteca
Al principio pagas casi todo intereses. A mitad de plazo el reparto se invierte. Visualízalo:
| Año | Capital pagado | Intereses pagados | Pendiente |
|---|---|---|---|
Sistema francés (cuota constante). Si haces amortizaciones anticipadas, los intereses bajan. Recomendación: amortizar reduciendo plazo (no cuota) ahorra más intereses.
Preguntas frecuentes
¿Qué cuota máxima puedo permitirme?
La regla general: tu cuota más otras deudas no debe superar el 35% de tus ingresos netos mensuales. Por encima, el banco endurece o deniega. La calculadora aquí arriba te dice exactamente cuánto piso podrías comprarte respetando ese ratio.
¿Mejor hipoteca fija o variable en 2026?
Depende del perfil financiero. La fija aporta estabilidad: cuota constante 25-30 años. La variable parte de un tipo más bajo, pero la cuota oscila si el Euríbor sube — verifica con el stress test si tu economía soporta +2 puntos. La mixta combina ambas: 5-10 años a tipo fijo, después variable. Si tu capacidad de pago es holgada y priorizas la cuota inicial baja, variable. Si tu margen económico es ajustado o priorizas la estabilidad de cuota, fija.
¿Cuánto tarda el banco en aprobar la hipoteca?
Entre 3 y 8 semanas desde que entregas toda la documentación: nóminas (3 últimas), declaración de IRPF, escrituras, contrato de compraventa o reserva, vida laboral, declaración de bienes. La tasación es 1-2 semanas adicionales. Plazo total firma escritura: 6-10 semanas.
¿Hay alternativas si el banco me deniega?
Sí: avalista familiar, segunda titularidad (cónyuge, padre, etc.), bajar precio del piso, aumentar entrada, alargar plazo, buscar otro banco más laxo (Bankinter y Sabadell suelen ser más flexibles que ING/Openbank), o intermediario hipotecario.
¿Conviene aceptar bonificaciones por contratar productos?
Calcula. Si la bonificación de seguro vida del banco te baja −0,15% pero el seguro cuesta 400 €/año más caro que uno externo, puede no compensar. La calc de aquí arriba te muestra el ahorro EN INTERESES por bonificación, pero no descuenta los costes de los productos vinculados. Compáralo en frío.
¿Puedo amortizar anticipadamente sin penalización?
Desde la Ley 5/2019: amortización anticipada parcial o total tiene comisión máxima 0,15-0,25% durante los primeros 3-5 años en variable, 2% durante 10 años en fija (después 1,5%). Verifica tu escritura, hay matices.
¿Qué es el LTV y por qué importa?
Loan-to-Value = Capital prestado / Valor de tasación. Si pides 80.000 € sobre piso de 100.000 €, LTV es 80%. Bancos prefieren LTV ≤80%. Por encima encarece el TIN o requiere hipoteca de banco propietario. Por debajo del 70% suelen mejorar condiciones.
¿Cuánto debe ser mi entrada mínima?
Estándar: 20% del precio + ~10-12% de gastos de compra. Por ejemplo: piso 200.000 € → 40.000 € entrada + 24.000 € gastos = 64.000 € desembolso inicial mínimo. Si no tienes 20%, hay opciones (avalista, hipoteca 90-100% encarecida) pero son excepción.
¿Qué hace que un banco te apruebe?
Factores en orden: ingresos estables (contrato indefinido o autónomo con declaraciones rentables), ratio endeudamiento ≤35%, vida laboral sólida, sin morosidades (ASNEF, RAI, CIRBE limpios), entrada ≥20%, y una tasación que apoye el precio.
¿Vendéis pisos? ¿O sois solo calculadora?
Vendemos pisos. Esta calculadora es una herramienta gratis para que tomes decisiones informadas. Si quieres vender un piso (o estás comprando uno y necesitas asesoramiento neutral sobre el inmobiliario), contáctanos.
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